Všichni, i ti co zrovna nestaví nebo nerekonstruují zaznamenaly růst cen stavebních materiálů a s tím spojené komplikace, jak pro stavební firmy, tak hlavně pro konečného spotřebitele, který měl např. rozpočet na dům na 5 mil. a najednou 5 milionů nestačí, ale dům je rozestavěný a je nutné jej dokončit.
Nabízí se několik variant řešení:
1. Vzít si novou hypotéku (pro ty, kteří dosud hypotéku nemají) – např. rekonstruovali z vlastních zdrojů). Je to nejlevnější způsob, jak si sáhnout na cizí peníze, hypotéku lze uzavřít až na 30 let (zpravidla do 72 let věku klienta). Je to velmi variabilní produkt a není tomu vždycky tak, že hypotéka je pouze na koupi nebo stavbu. Hypotékou můžeme klidně financovat i menší rekonstrukci (klidně i 300.000 Kč) a pořád to pro tento účel bude nejvhodnější produkt.
2. Provést úpravu současné hypotéky → tzn. její navýšení. Při navýšení hypotéky budeme však řešit aktuální úrokovou sazbu, tzn. není to výhodné pro všechny – záleží na tom, jaké podmínky máte na stávající hypotéce. Pokud máte hypotéku s 1,79 % úrokovou sazbou a současné úrokové sazby se pohybují na úrovni 2,5 %, tak to není správná cesta pro Vás. Nicméně pokud máte na stávající hypotéce vyšší úrokovou sazbu, tak na rekonstrukci můžete ještě vydělat?.
3. Vzít si druhou hypotéku. Pokud už jednu hypotéku máte a nyní potřebujete další peníze a není pro Vás výhodné nebo technicky možné současnou hypotéku upravit, nabízí se možnost druhé hypotéky! I toto má však svá pravidla:
• 2. hypotéku si můžete vzít pouze u své současné úvěrující banky a ta s tím musí souhlasit.
• Musíte mít dostatečné zástavní právo vůči nemovitosti (např. vlastníte nemovitost za 5 mil., aktuálně dlužíte 2 mil. a potřebujete další 2 miliony, tak to problém nebude), výše nového úvěru by neměla přesáhnout 70 % x 80 % x 90 % zástavní hodnoty Vaší nemovitosti (záleží právě i na první hypotéce, do jakého LTV jí máte sjednanou).
• Pokud můžete dát do zástavy i jinou nemovitost, nemusíte řešit souvislosti s první hypotékou a opět si můžete vybírat ze všech bank na trhu! Tzn. účel se bude vztahovat k jiné nemovitosti než té, která půjde do zástavy pro banku. Toto řešení banky standardně akceptují.
Výhody tohoto řešení jsou stejné jako u 1. hypotéky → získáte velmi levné peníze, volíte si délku splácení dle svých preferencí, máte variabilní produkt.
4. Vzít si nezajištěný úvěr. Využijete ho v případě, že rekonstruujete byt v nájmu, družstevní byt, nebo např. dům svých rodičů, jednoduše své uplatnění bude mít všude tam, kde nejde dát nemovitost do zástavy. Jeho délku lze natáhnout až na 22 let! Je sice o 2 až 3 % dražší než hypotéka, ale pokud nemáte nemovitost do zástavy, je to stále smysluplné řešení a druhý nejlevnější typ produktu na trhu. Prostřednictvím úvěru ze stavebního spoření lze čerpat až 2,5 mil. korun (možnosti se liší u jednotlivých stavebních spořitelen).
Která varianta bude pro Vás nejvhodnější, s tím Vám já i naši hypoteční specialisté rádi poradíme. To, co je však nejdůležitější, je začít komunikovat včas! Úrokové sazby jsou totiž v rostoucí fázi již od ledna 2021 a zatím nic nenasvědčuje tomu, že by se tento trend měl změnit! Proto i díky včasné komunikaci můžete ušetřit desítky tisíc na nezaplacených úrocích.
Autor článku: Ing. Miroslav Pustelník, MBA, EFA
