Poslední dobou se na mě obrací stále více klientů, kterým jsme v posledních 20 letech vyřešili hypotéku. S tím, že si naspořili nějaké finanční prostředky a chtějí se poradit, zda z naspořených peněz částečně splatit svoji hypotéku, nebo tyto peníze raději někde investovat, popř. KDE INVESTOVAT?
A jaké je moje doporučení?
Nejdůležitější ze všeho je začít sestavením finančního plánu a vyjasnit si vlastní finanční cíle, které máte před sebou. Je důležité odpovědět si na tyto otázky:
• Na co budu v budoucnu potřebovat ještě peníze?
• Jaké mám očekávání od případného investování?
• Jaké jsou mé obavy a můj přístup k riziku?
Pokud zjistíte, že se Vám s dluhem na nemovitosti „špatně spí“ a Vaší jedinou prioritou je, se dluhu co nejrychleji zbavit, moje doporučení bude znít: UMOŘIT HYPOTÉKU (minimálně likvidní rezerva by Vám ale vždy měla zůstat)!
Ze zákona lze 1x ročně splatit až 25 % původního dluhu BEZ SANKCÍ. Využil bych této možnosti a umořil hypotéku zcela bez sankcí.
Většina klientů si však uvědomuje, že hypotéka je vlastně „podinflační“ dluh, a pokud budou mít bezpečnou alternativu v podobě nějaké investice, tak se investování nebrání.
Já osobně preferuji také investování před umořením části hypotéky, ale s dopředu jasně stanovenými pravidly, kde je definováno, jak tyto finance budou investovány!
Co je tedy dobré si vyjasnit dopředu:
- Spočítat si, kolik peněz byste ušetřili tím, že umoříte částečně svoji hypotéku?
Příklad: Pokud máte naspořeno 1 mil Kč a tyto prostředky nebudete investovat, ale snížíte si o 1 mil Kč výši dluhu u Vaší hypotéky, tak při dnešní průměrné úrokové sazbě 1,89 % a délce hypotéky 15 let (vycházím z toho, že hypotéku už pár let splácíte), byste ušetřili na úrocích: 149.000 Kč!
Tzn., víte, že min. 149 000 Kč potřebuje s 1 mil Kč v následujících 15 letech vydělat, pokud byste se rozhodli investovat! A je to reálné?
- Vydefinovat si jaké máte očekávání od investování Vašich finančních prostředků?
- Jaké máte očekávání od výnosu Vašich investic?
- Chcete investovat jen zcela konzervativně?
- Bude Vám stačit, aby Vaše peníze vydělávaly na pokrytí úroků v bance (1,89 %), nebo alespoň na pokrytí inflace (2,5 – 3 %), nebo budete požadovat 4%, 6% či dokonce 8% výnos ročně?
- Chcete investovat bezpečně do cenných papírů, nebo raději nakoupit investiční nemovitost nebo budete preferovat jiná aktiva?
- Vědět, z jakých produktů lze sestavit bezpečné portfolio. Mezi vhodné produkty můžete zařadit, např.:
- Indexové x ETF fondy (investice do největších firem světa vyplácejících dlouhodobě dividendu – u vyvážené strategie očekávaný výnos cca 4 % ročně)
- Penzijní spoření (u vyvážné strategie očekávaný výnos cca 4 % ročně)
- Nákup investiční nemovitosti (dlouhodobý výnos cca 4 % ročně, s potenciálem nárustu hodnoty nemovitosti)
- Protiinflační dluhopisy (očekávaný výnos cca 3 % ročně)
- Stavební spoření (průměrný výnos cca 3,8 % ročně)
- Termínované vklady (u delších splatností je aktuální výnos 2,3 % ročně)
A důležité je také dostatečně DIVERZIFIKOVAT – nesázet vše na jednu kartu.
Zdají se Vám uvedené výnosy příliš nízké? Ano jsou, ale výše uvedené produkty řadíme mezi ty konzervativnější, proto neočekáváme ani vyšší výnos. A záměrně jsem Vám chtěl ukázat, že i kdybyste své volné prostředky investovali po dobu 15 let konzervativně, s očekávaným výnosem „jen 3,5 %“, tak se Vám to rozhodně vyplatí.
Za 15 let byste totiž z 1 mil Kč, který byste investovali s výnosem 3,5 % měli zhodnocení 675 000 Kč! Tzn. své peníze byste zhodnotili 4,5 x lépe, než kdybyste je umořili do své hypotéky.
A má to ještě jednu výhodu! Tyto peníze máte pod kontrolou, a v případě nenadále potřeby je můžete použít – to znamená nejdete si půjčit do banky, ale jste si sami sobě bankou.
Pokud aktuálně takové téma řešíte a potřebujete poradit, ozvěte se. Rád s Vámi toto téma proberu.
Autor článku: Ing. Miroslav Pustelník, MBA
