Investovat, nebo raději splatit část hypotéky?

Dub 21, 2021Hypotéky a refinancování, Investice a spoření

Poslední dobou se na mě obrací stále více klientů, kterým jsme v posledních 20 letech vyřešili hypotéku. S tím, že si naspořili nějaké finanční prostředky a chtějí se poradit, zda z naspořených peněz částečně splatit svoji hypotéku, nebo tyto peníze raději někde investovat, popř. KDE INVESTOVAT?

A jaké je moje doporučení?

Nejdůležitější ze všeho je začít sestavením finančního plánu a vyjasnit si vlastní finanční cíle, které máte před sebou. Je důležité odpovědět si na tyto otázky:

• Na co budu v budoucnu potřebovat ještě peníze?

• Jaké mám očekávání od případného investování?

• Jaké jsou mé obavy a můj přístup k riziku?

Pokud zjistíte, že se Vám s dluhem na nemovitosti „špatně spí“ a Vaší jedinou prioritou je, se dluhu co nejrychleji zbavit, moje doporučení bude znít: UMOŘIT HYPOTÉKU (minimálně likvidní rezerva by Vám ale vždy měla zůstat)!

Ze zákona lze 1x ročně splatit až 25 % původního dluhu BEZ SANKCÍ. Využil bych této možnosti a umořil hypotéku zcela bez sankcí.

Většina klientů si však uvědomuje, že hypotéka je vlastně „podinflační“ dluh, a pokud budou mít bezpečnou alternativu v podobě nějaké investice, tak se investování nebrání.

Já osobně preferuji také investování před umořením části hypotéky, ale s dopředu jasně stanovenými pravidly, kde je definováno, jak tyto finance budou investovány!

Co je tedy dobré si vyjasnit dopředu:

  1. Spočítat si, kolik peněz byste ušetřili tím, že umoříte částečně svoji hypotéku?

Příklad: Pokud máte naspořeno 1 mil Kč a tyto prostředky nebudete investovat, ale snížíte si o 1 mil Kč výši dluhu u Vaší hypotéky, tak při dnešní průměrné úrokové sazbě 1,89 % a délce hypotéky 15 let (vycházím z toho, že hypotéku už pár let splácíte), byste ušetřili na úrocích: 149.000 Kč!

Tzn., víte, že min. 149 000 Kč potřebuje s 1 mil Kč v následujících 15 letech vydělat, pokud byste se rozhodli investovat! A je to reálné?

  1. Vydefinovat si jaké máte očekávání od investování Vašich finančních prostředků?
  • Jaké máte očekávání od výnosu Vašich investic? 
  • Chcete investovat jen zcela konzervativně?
  • Bude Vám stačit, aby Vaše peníze vydělávaly na pokrytí úroků v bance (1,89 %), nebo alespoň na pokrytí inflace (2,5 – 3 %), nebo budete požadovat 4%, 6% či dokonce 8% výnos ročně?
  • Chcete investovat bezpečně do cenných papírů, nebo raději nakoupit investiční nemovitost nebo budete preferovat jiná aktiva?
  1. Vědět, z jakých produktů lze sestavit bezpečné portfolio. Mezi vhodné produkty můžete zařadit, např.:
  • Indexové x ETF fondy (investice do největších firem světa vyplácejících dlouhodobě dividendu – u vyvážené strategie očekávaný výnos cca 4 % ročně)
  • Penzijní spoření (u vyvážné strategie očekávaný výnos cca 4 % ročně)
  • Nákup investiční nemovitosti (dlouhodobý výnos cca 4 % ročně, s potenciálem nárustu hodnoty nemovitosti)
  • Protiinflační dluhopisy (očekávaný výnos cca 3 % ročně)
  • Stavební spoření (průměrný výnos cca 3,8 % ročně)
  • Termínované vklady (u delších splatností je aktuální výnos 2,3 % ročně)

A důležité je také dostatečně DIVERZIFIKOVAT – nesázet vše na jednu kartu.

Zdají se Vám uvedené výnosy příliš nízké? Ano jsou, ale výše uvedené produkty řadíme mezi ty konzervativnější, proto neočekáváme ani vyšší výnos. A záměrně jsem Vám chtěl ukázat, že i kdybyste své volné prostředky investovali po dobu 15 let konzervativně, s očekávaným výnosem „jen 3,5 %“, tak se Vám to rozhodně vyplatí.

Za 15 let byste totiž z 1 mil Kč, který byste investovali s výnosem 3,5 % měli zhodnocení 675 000 Kč! Tzn. své peníze byste zhodnotili 4,5 x lépe, než kdybyste je umořili do své hypotéky.

A má to ještě jednu výhodu! Tyto peníze máte pod kontrolou, a v případě nenadále potřeby je můžete použít – to znamená nejdete si půjčit do banky, ale jste si sami sobě bankou.

Pokud aktuálně takové téma řešíte a potřebujete poradit, ozvěte se. Rád s Vámi toto téma proberu.

Autor článku: Ing. Miroslav Pustelník, MBA

Co by Vás mohlo zajímat.

Co dělat s hypotékou při rozvodu?

Co dělat s hypotékou při rozvodu?

Dneska trošku z jiného soudku, čas od času se nám stává, že se naši klienti rozvedou (rozejdou). Byť je toto téma nepříjemné, tak je důležité se na to dívat s chladnou hlavou. Problémy totiž nastávají, když se rozděluje majetek a zapomene se na SPOLEČNOU HYPOTÉKU z...

číst více
Jak nastavit portfolio pro čerpání RENTY?

Jak nastavit portfolio pro čerpání RENTY?

čím dál tím častěji se na nás obracejí klienti, abychom jim pomohli s nastavením jejich portfolia pro čerpání jejich pravidelné renty. Většinou je jedná o klienty ve věku 55 let a více, kteří už svůj majetek vybudovali a nyní hledají cestu, jak bezpečně tento majetek...

číst více