Investovat, nebo raději splatit část hypotéky?

Dub 21, 2021Hypotéky a refinancování, Investice a spoření

Poslední dobou se na mě obrací stále více klientů, kterým jsme v posledních 20 letech vyřešili hypotéku. S tím, že si naspořili nějaké finanční prostředky a chtějí se poradit, zda z naspořených peněz částečně splatit svoji hypotéku, nebo tyto peníze raději někde investovat, popř. KDE INVESTOVAT?

A jaké je moje doporučení?

Nejdůležitější ze všeho je začít sestavením finančního plánu a vyjasnit si vlastní finanční cíle, které máte před sebou. Je důležité odpovědět si na tyto otázky:

• Na co budu v budoucnu potřebovat ještě peníze?

• Jaké mám očekávání od případného investování?

• Jaké jsou mé obavy a můj přístup k riziku?

Pokud zjistíte, že se Vám s dluhem na nemovitosti „špatně spí“ a Vaší jedinou prioritou je, se dluhu co nejrychleji zbavit, moje doporučení bude znít: UMOŘIT HYPOTÉKU (minimálně likvidní rezerva by Vám ale vždy měla zůstat)!

Ze zákona lze 1x ročně splatit až 25 % původního dluhu BEZ SANKCÍ. Využil bych této možnosti a umořil hypotéku zcela bez sankcí.

Většina klientů si však uvědomuje, že hypotéka je vlastně „podinflační“ dluh, a pokud budou mít bezpečnou alternativu v podobě nějaké investice, tak se investování nebrání.

Já osobně preferuji také investování před umořením části hypotéky, ale s dopředu jasně stanovenými pravidly, kde je definováno, jak tyto finance budou investovány!

Co je tedy dobré si vyjasnit dopředu:

  1. Spočítat si, kolik peněz byste ušetřili tím, že umoříte částečně svoji hypotéku?

Příklad: Pokud máte naspořeno 1 mil Kč a tyto prostředky nebudete investovat, ale snížíte si o 1 mil Kč výši dluhu u Vaší hypotéky, tak při dnešní průměrné úrokové sazbě 1,89 % a délce hypotéky 15 let (vycházím z toho, že hypotéku už pár let splácíte), byste ušetřili na úrocích: 149.000 Kč!

Tzn., víte, že min. 149 000 Kč potřebuje s 1 mil Kč v následujících 15 letech vydělat, pokud byste se rozhodli investovat! A je to reálné?

  1. Vydefinovat si jaké máte očekávání od investování Vašich finančních prostředků?
  • Jaké máte očekávání od výnosu Vašich investic? 
  • Chcete investovat jen zcela konzervativně?
  • Bude Vám stačit, aby Vaše peníze vydělávaly na pokrytí úroků v bance (1,89 %), nebo alespoň na pokrytí inflace (2,5 – 3 %), nebo budete požadovat 4%, 6% či dokonce 8% výnos ročně?
  • Chcete investovat bezpečně do cenných papírů, nebo raději nakoupit investiční nemovitost nebo budete preferovat jiná aktiva?
  1. Vědět, z jakých produktů lze sestavit bezpečné portfolio. Mezi vhodné produkty můžete zařadit, např.:
  • Indexové x ETF fondy (investice do největších firem světa vyplácejících dlouhodobě dividendu – u vyvážené strategie očekávaný výnos cca 4 % ročně)
  • Penzijní spoření (u vyvážné strategie očekávaný výnos cca 4 % ročně)
  • Nákup investiční nemovitosti (dlouhodobý výnos cca 4 % ročně, s potenciálem nárustu hodnoty nemovitosti)
  • Protiinflační dluhopisy (očekávaný výnos cca 3 % ročně)
  • Stavební spoření (průměrný výnos cca 3,8 % ročně)
  • Termínované vklady (u delších splatností je aktuální výnos 2,3 % ročně)

A důležité je také dostatečně DIVERZIFIKOVAT – nesázet vše na jednu kartu.

Zdají se Vám uvedené výnosy příliš nízké? Ano jsou, ale výše uvedené produkty řadíme mezi ty konzervativnější, proto neočekáváme ani vyšší výnos. A záměrně jsem Vám chtěl ukázat, že i kdybyste své volné prostředky investovali po dobu 15 let konzervativně, s očekávaným výnosem „jen 3,5 %“, tak se Vám to rozhodně vyplatí.

Za 15 let byste totiž z 1 mil Kč, který byste investovali s výnosem 3,5 % měli zhodnocení 675 000 Kč! Tzn. své peníze byste zhodnotili 4,5 x lépe, než kdybyste je umořili do své hypotéky.

A má to ještě jednu výhodu! Tyto peníze máte pod kontrolou, a v případě nenadále potřeby je můžete použít – to znamená nejdete si půjčit do banky, ale jste si sami sobě bankou.

Pokud aktuálně takové téma řešíte a potřebujete poradit, ozvěte se. Rád s Vámi toto téma proberu.

Autor článku: Ing. Miroslav Pustelník, MBA

Co by Vás mohlo zajímat.

Investujete podle plánu?

Investujete podle plánu?

Většina z nás už nějaké zkušenosti s investováním má, někdo větší, někdo menší. Někdo investuje stokoruny a někdo desetitisíce. Někdo investuje do firem v podobě cenných papírů, někdo do nemovitostí, někdo do drahých kovů a nebo jiných aktiv. Ale investujete podle...

číst více