V souvislosti s pojištěním majetku je potřeba dávat pozor na podpojištění. Zatímco u aut mají klienti tendenci jeho hodnotu navyšovat do nebeských výšin, co se týká nemovitostí, je trend spíše opačný → před pojišťovnou ceny stlačují dolů. 

Co je tedy to PODPOJIŠTĚNÍ? 

Podpojištění nastává, pokud je v době pojistné události (např. vichřice, povodeň,…) nemovitost pojištěna na nižší POJISTNOU ČÁSTKU, než je její hodnota.

Zatímco u domů je potřeba vycházet z reprodukční hodnoty domu, byty se pojišťují na tržní cenu bytu.

Proč to tak je?

Představte si, že dojde ke škodě na nemovitosti – domu. Abyste mohli dále bydlet, je potřeba dům opravit nebo znovu postavit a to je právě reprodukční hodnota domu.

Je to taková částka, za kterou byste svůj dům postavili po pojistné události znovu. 

Pokud bydlíte v bytě, tak je potřeba vycházet ze situace, že kdyby došlo k totální škodě, nebudete chtít čekat, než se postaví celý bytový dům znovu. Budete chtít bydlet ideálně co nejdříve, tzn. vezmete své peníze z pojistky a koupíte si nový/jiný byt ve vedlejším domě. Byty si kupujete za tržní cenu a tržní cena bytu je zpravidla větší než jeho reprodukční hodnota.

Co se stane, když dojde k pojistné události a pojišťovna zjistí podpojištění?

Většina pojišťoven toleruje nějakou hranici, u které podpojištění neuplatňuje. Některé pojišťovny to mají přímo specifikováno v pojistných podmínkách (např. hranicí 20 %), jiné v pojistných podmínkách zmiňují, že pokud zjistí podpojištění, můžou krátit pojistné plnění. “Můžou” v tomto případě znamená, že krátit budou. 

Klienti se občas obávají, že když pojistí dům na skutečnou reprodukční hodnotu, pojistné raketově vzroste. Je potřeba si uvědomit → ano pojistné vzroste, všechno se zdražuje, ale ne dvojnásobně. Poté je třeba vzít v potaz, že většina klientů má na nemovitost  hypotéku s nemalou měsíční splátkou, která je zpravidla vyšší než celé roční pojistné. 

A položme si otázku❓ a ruku na srdce❤️: V případě, že by se opravdu něco stalo, stálo by těch “pár” tisícovek, které jsme ušetřili díky tomu, že jsme nenavýšili pojištění na správnou pojistnou částku za to? Představte si situaci, že opravdu nezvýšíte pojistnou částku a přijde tornádo (kde by se v ČR vzalo tornádo, že… ) a potom pojistné plnění nebude stačit na obnovu Vaší nemovitosti. Co potom? Půjdete a vezmete si nový úvěr? Dá vám banka další úvěr? Budete na úrocích měsíčně splácet podstatně více, než byste zaplatili za navýšené roční pojistné? 

…. Pokud jste právě přišli na to, že je čas aktualizovat Vaši pojistnou smlouvu, neváhejte nás kontaktovat.

Autor článku: Ing. Miroslav Pustelník, MBA, EFA