Můj dům (byt) – můj hrad. A tak bychom měli k pojištění své nemovitosti přistupovat. Považuji ho za 3. hlavní riziko, které bychom měli mít vyřešené, jelikož nám kryje majetek za jednotky milionů korun, které v případě škody zaplatí pojišťovna (pozn.: opět platí škody, které si můžete zaplatit z vlastní rezervy a nijak Vás to neohrozí, nemusíte pojišťovat).
Pojištění nemovitosti po nás často vyžaduje banka před čerpáním hypotečního úvěru a zpravidla vyjmenuje základní rizika, na které chce, aby byla nemovitost pojištěna. Stejně je to s pojistnou částkou a tady často nastává nesoulad. V případě, že na nemovitost čerpáte jen malou část úvěru, požaduje banka jen minimální pojistnou částku – bance jde především o to, aby pokryla tu část majetku, kterou jí dlužíte. Ale co když nastane pojistná událost, která dům částečně nebo zcela poškodí?
Představte si, že vlastníte dům za 6 milionů (tuto hodnotu má v dnešní době většina domů), ale pojistku máte sjednanou před 5ti lety na 3 miliony a od té doby jste jí neaktualizovali. A kolik pojišťovna zaplatí, pokud dojde k totální škodě (např. vyhoření)? Spousta klientů věří že “3 miliony”, ale kdepak, dům je z 50 % PODPOJIŠTĚN a pojišťovna bude krátit, takže ne 3 miliony, ale plnění bude ve výši 1. 500.000 Kč, takže by Vám chybělo 4 500 000 Kč na nový dům!
Jak tedy přistupovat ke stanovení pojistné částky? U rodinného domu stanovte takovou částku za kterou byste dům ve stejné velikosti a rozsahu znovu postavili (tzv. reprodukční hodnota).
V případě bytu byste měli vycházet z tržní hodnoty bytu, protože kdyby se stalo, že celý dům shoří tak budete potřebovat někde bydlet a budete si chtít koupit nový byt a ten budete kupovat za tržní cenu.
A na jaká pojistná rizika se pojistit? Většina pojišťoven má 3 varianty. Základní, střední a s maximálním rozsahem krytí. Tu třetí, tedy v nejvyšší variantě doporučujeme a i v 99% případů uzavíráme, protože rozdíl mezi střední a tou nejvyšší je většinou jen pár set korun ročně a v porovnání s měsíční splátkou hypotéky je to kapka v moři. A rozdíly v limitech krytí jsou velké!
A na co by se rozhodně nemělo zapomínat v souvislosti s pojištěním nemovitosti je pojištění “odpovědnosti z držby nemovitosti”. V některých pojišťovnách je toto již zahrnuto v rámci běžné odpovědnosti, především z toho důvodu, že hranice mezi občanskou odpovědností a odpovědností z držby je někdy velice tenká a záleží na konkrétní pojistné události (možná spíše na konkrétním popisu) a konkrétním likvidátorovi jak bude situaci posuzovat. Typická škoda, která by byla plněna z pojištění odpovědnosti z držby je: na sousedovo auto spadne Vaše střešní taška, a to je ta lepší varianta, mnohem horší by bylo, kdyby spadla na souseda, nebo praskne vodovodní potrubí ve Vašem bytě a vytopí 3 patra pod Vámi. Stále jsou však na trhu pojišťovny, které tuto odpovědnost mají jako samostatné připojištění – oddělené od pojištění běžné odpovědnosti a tady je třeba mít se na pozoru, abyste měli zahrnuto obojí. Neméně důležité je také to, zda se odpovědnost vztahuje ke všem nemovitostem, které vlastníte, nebo pouze k těm, které jsou pojištěny na konkrétní smlouvě!
Analýzu pojištění byste měli provádět pravidelně – každých 5 let od sjednání, abyste se vyhnuli podpojištění a aktuální limity korespondovaly s Vaším majetkem. Nicméně vzhledem k růstu cen nemovitostí v posledních 3 letech, doporučujeme provést revizi u všech smluv uzavřených v roce 2017 a dříve!
Budete-li chtít smlouvy analyzovat, rádi Vám pomůžeme, na pojištění majetku máme vlastní tým specialistů.
Autor článku: Ing. Miroslav Pustelník, MBA
