Minulý týden, jsem měl úvodní schůzku s naší novou klientkou, která mi mimo jiné sdělila, že si před pár týdny uzavřela s jiným poradcem nové stavební spoření s garantovaným výnosem 4 % ročně a převedla tam více než 300.000 Kč z původního stavebního spoření. Klientka očekávala zhodnocení 12.000 Kč ročně. Byl jsem docela překvapen jelikož jsem takový produkt neznal. Nicméně po chvilce hledání jsme zjistili, že to nejsou garantované 4 %, ale v nové smlouvě je garantováno pouze 1,5 % z vkladů + standardně 10% státní podpora z vkladu (max. 2.000 Kč ročně). I když jsem sečetl všech 6 státních podpor, tak to v tomto případě odpovídá ročnímu zhodnocení 2 % a ne 4 %! A pokud vezmu v potaz, že aktuální úroky na spořících účtech v bankách se pohybují mezi 5 – 6,25 %, tak zisk odpovídající 6 letům u stavebního spoření by klientka dostala jinde již za 2 roky. Ano, odhadujete správně, že v této smlouvě pokračovat nebude.

Jak to s tím stavebkem tedy je? Mé doporučení ke stavebnímu spoření je následující:

1)    Přistupujte k tomu individuálně:

• Každý z Vás je v jiné situaci, každý má jiné cíle, každý má jinak nastavenou původní smlouvu, opravdu nejde dát univerzální recept pro všechny smlouvy.
• Pokud jste na vážkách, zda aktuálně spořit, např. protože Váš spořící účet má 3 x vyšší zhodnocení, propočítejte si své výnosy a poraďte se se svým poradcem, nebo nezávislým odborníkem, co by navrhoval on, možností řešení je vždy více.

2)     Máte-li  za sebou 6letý cyklus:

• Peníze na stavebním spoření zbytečně nenechávejte.  Pokud si neplánujete vzít úvěr, smlouvu ukončete, peníze vyberte a investujte je podle svých stanovených cílů.
  Nemáte žádné cíle stanovené? Definujte si je takto:  kdy a za co své peníze chcete v budoucnu utratit.
  Pokud byste chtěli produkt, kde peníze ponesou i nadále pevný výnos, bez rizika, tak výrazně vyššího výnosu aktuálně dosáhnete na spořících účtech či termínovaných vkladech v bankách (aktuálně zřizujeme termínované vklady v bankách za 5,5 % p.a.) a zároveň tyto peníze mají výrazně vyšší likviditu oproti stavebnímu spoření.
• Zároveň ale dává smysl, založit si nové stavební spoření, primárně kvůli tomu, že Vám poběží nový 6letý cyklus, i když letos a třeba ani příští rok si spořit vůbec nebudete. Založení stavebního spoření je dnes u většiny spořitelen zdarma a garantovaný úrok z vkladů dosahuje u některých i 2,5 % p.a.  

3)     Máte založenou smlouvu před rokem nebo dvěma:

• U těchto smluv bylo garantované zhodnocení z Vašich vkladů zpravidla 1 %, když k tomu přičteme státní podporu, bude celkové zhodnocení za 6 let dosahovat cca 4 % p.a.
• Takže pokud si myslíte, že spoříte na ne moc výhodnou smlouvu, tak doporučuji si to nejdříve propočítat a také si připomenout, proč tento produkt vlastně máte (třeba ho máte kvůli plánovanému úvěru, nebo protože chcete naspořit něco dětem, atd.) a pak by dávalo smysl držet se původního plánu.
• Pokud ale zjistíte, že Vám tento produkt nedává aktuálně smysl a chtěli byste ve smlouvě udělat nějakou změnu, poraďte se nejdříve s odborníkem, který tomu opravdu rozumí a společně hledejte ideální řešení pro Vás!
  
  ​✔ TIP: Jedno z řešení může klidně být to, že rok – dva si spořit na stavební spoření nebudete, peníze budete posílat pravidelně na svůj spořící účet v bance a až pominou aktuálně vysoké úroky na spořícím účtu, vrátíte se zpět ke vkladům na stavební spoření i s částkou, kterou jste si naspořili za toto období.

Jak se na své stavební spoření díváte aktuálně Vy? Chystáte se v něm udělat nějaké změny, nebo jste už změny provedli? Kdybyste potřebovali cokoliv zkonzultovat, obraťte se na nás.

Autor článku: Ing. Miroslav Pustelník, MBA, EFA