Většina z nás už nějaké zkušenosti s investováním má, někdo větší, někdo menší. Někdo investuje stokoruny a někdo desetitisíce. Někdo investuje do firem v podobě cenných papírů, někdo do nemovitostí, někdo do drahých kovů a nebo jiných aktiv.
Ale investujete podle plánu? Sestavovali jste si už někdy svůj finanční plán? Myslím plán, díky kterému si dokážete definovat své strategické cíle, vidět věci v souvislostech a odpovědět si na otázku proč vůbec investujete?
Za sebe mohu říci, že s finančním plánem pracuji u sebe a našich klientů aktivně až v posledních letech. Po mnoha a mnoha zkušenostech, a ne vždy jen těch pozitivních, jsem došel k závěru, že písemně sestavený finanční plán je prostě základ, bez kterého se nedá bezpečně investovat.
Správně sestavený FINANČNÍ PLÁN by Vám měl odpovědět na tyto základní otázky:
a) NA CO budete peníze v budoucnu potřebovat (vlastní bydlení, studium dětí, být finančně nezávislým, atd.)?
b) KDY budete peníze potřebovat (za rok, za 5 let, nebo až za 20 let)?
c) KOLIK peněz budete potřebovat (a především zda peníze budete potřebovat jednorázově nebo měsíčně)?
A když na tyto otázky budete znát odpovědi, tak budete moci vybrat vhodný produkt, který bude určený právě pro Váš konkrétní cíl!
O úspěchu investic, z více než 90 %, totiž rozhoduje primárně správná alokace aktiv, tedy správný výběr typu produktu (aktiva = hotovost, dluhopisy, akcie, nemovitosti, zlato, atd.). To vše za předpokladu, že chcete investovat tou nejbezpečnější cestou!
Vysvětlím to na dvou příkladech:
Př. 1: Do 2 let chcete začít stavět svůj nový dům a nyní máme 2 mil. Kč na svém účtu, které víte že při výstavbě prostavíte, ale nyní byste tyto prostředky chtěli někde investovat. Ale kam? Tyto prostředky byste neměli investovat do akcií ani do dluhopisů, kvůli možnému poklesu. Většinu těchto finančních prostředků byste měli mít umístěných na svém spořícím účtu či krátkodobých termínovaných vkladech. V tomto případě nejde až tak o investici, ale jistotu, že až je budete potřebovat, můžete s nimi počítat.
Př. 2: Pokud si budete chtít spořit na svoji rentu, a víte, že máte před sebou ještě 20 let a chcete začít spořit měsíčně, tak jste v úplně jiné situaci. Podkladové aktivum by mělo být zvoleno tak, aby dlouhodobě překonávalo inflaci a bylo vhodně diverzifikováno. Vhodným produktem by v takovém případě mohl být mix nízkonákladových akciových ETF fondů, případně investice do nákupu nemovitostí určených k pronájmu (vše by záleželo na Vašich dosavadních zkušenostech, Vašem přístupu a volném cash flow).
Ale vraťme se k FINANČNÍMU PLÁNU. Finanční plán neřeší jen otázky spojené s investováním, ale měl by Vám také odpovědět, jak vyřešit:
a) zajištění pro případ ztráty příjmu nebo majetku,
b) likvidní rezervu pro nenadálé výdaje,
c) optimalizaci špatných dluhů (pokud existují).
A proč je důležité mít toto vyřešeno, než začnete cokoliv investovat? Opět dva příklady:
Př. 1: Klient vlastní rodinný dům v hodnotě 5 mil. Kč, který má sice pojištěný, ale poslední revizi pojistky dělal před 10 lety a od té doby se hodnota jeho domu zvýšila na dvojnásobek (původní pojistná částka je 2,5 mil. Kč). Dům vyhořel a pojišťovna krátila plnění o 50 % z důvodu podpojištění a vyplatila klientovi částku 1,25 mil. Kč. Tedy k celkové opravě domu klientovi chybí 3,75 mil. Kč.
Tomuto sníženému plnění se dalo zabránit včasnou aktualizací pojistné smlouvy. Pojistné by sice bylo řádově o 200,- až 300,- Kč měsíčně vyšší, ale krylo by plnou hodnotu nemovitosti, tzn. klient by nebyl v situaci, že mu chybí 3,75 mil. Kč na opravu.
Př. 2: Klient má spotřebitelský úvěr s úrokem 12 % p.a., zároveň je však schopen 5.000,- Kč měsíčně uspořit. Bez finančního plánu s velkou pravděpodobností skončí s nějakým “super investičním produktem”.
V tomto případě by měl volné prostředky použít nejdříve na rychlé umoření nevýhodného dluhu (pokud dluh nejde jinak optimalizovat) a vytvoření likvidní rezervy. A až poté by mělo smysl začít s investováním.
Dává Vám to smysl, řešit investice takto komplexně? Mně ano!
Pokud FINANČNÍ PLÁN ještě sestavený nemáte a chcete pomoci s jeho sestavením, nebo chcete zrevidovat vhodné nastavení svých současných investic, ozvěte se mi, rád se s Vámi setkám:).
Autor: Ing. Miroslav Pustelník, MBA
